В каких случаях работает страховка ОСАГО и при каких ДТП не работает?

Что покрывает ОСАГО

1. ОСАГО – это страхование ответственности виновника ДТП. Это означает, что при страховом случае страховщик выплачивает за виновника ущерб потерпевшему. Это не страхование имущества – второе обеспечивает полис Каско.
2. По общим правилам ОСАГО не покрывает ущерб собственному автомобилю – даже если виновник вы, но вы собственник авто.
3. Но страховка в полной мере работает при ДТП с пешеходами, покрывает ущерб пассажиру – даже если он сидел в салоне машины виновника.
4. ОСАГО покрывает расходы на эвакуацию и хранение автомобиля, почтовые и нотариальные расходы, а также любые другие ваши затраты, если они непосредственно связаны с ДТП.
5. Распространяется полис и на сбитых животных – диких и домашних.
6. Также ОСАГО покрывает сбитые столбы, дорожные знаки, светофоры и прочие муниципальные и частные объекты.
7. А вот не обеспечивает возмещение ущерба страховка при угоне авто. Потому что здесь нет виновника с действующим полисом.
8. Также полис не покрывает обязанность по выплате морального вреда и упущенной выгоды.
9. ОСАГО в полной мере действует на парковках, заправках, во дворах и любых прилегающих территориях, где способен проехать автомобиль и там, где есть дороги.
10. Страховка покрывает пожар, но только если он возник в результате виновных действий в рамках ДТП. Поджоги и самовозгорания машины уже не возмещает.
11. ОСАГО работает, если виновник пьяный, без прав или при любом другом правонарушении. Только в первых случаях будет регресс к виновнику.
12. Также ОСАГО в 2024 году покрывает УТС.
13. Но всё это в пределах страховой суммы – максимум 400 тысяч рублей за вред автомобилю и 500 тысяч – за вред здоровью или жизни.
14. ОСАГО не действует в других странах, но действует в любом регионе, вне зависимости от того, где вы оформляли страховку.

Самый главный принцип ОСАГО – покрытие такого риска, как наступление автогражданской ответственности при страховом случае. Это означает, что ваша страховка начинает работать в тех случаях, когда вы становитесь обязаны выплатить кому-то причинённый ущерб, но только при условии, что такой ущерб причинён использованием вашего застрахованного транспортного средства. Но есть много исключений из этого общего правила. И исключения эти диктуются не только законом в 2024 году, но и судебной практикой. В статье выясним, какой ущерб покрывает полис ОСАГО, как работает при различных видах ДТП и на какие риски распространяется.

Что по закону покрывает ОСАГО в 2024 году?

Страхование автогражданской ответственности по своему принципу было создано для одной цели: предусмотреть, чтобы в случае невиновности в ДТП водитель мог рассчитывать на то, что гарантированно получит возмещение. А не будет бегать за виновником с требованием компенсации понесённого в результате нарушения того ущерба. Законодатель настолько глубоко проникся такой идеей, что сделал ОСАГО всеобщим и обязательным для всех автомобилистов России.

ОСАГО в настоящее время покрывает ущерб в виде страхового случая с вашей виной при использовании транспортного средства. То есть страхуется ваша ответственность перед другими лицами при наступлении у вас обязанности отвечать имущественно. Проще говоря, когда вы становитесь виновником аварии, за вас в пределах страховой суммы выплачивает ущерб страховая компания.

При этом, есть три условия наступления такого покрытия:

1. наступил страховой случай – ДТП,
2. в результате этого у вас появилась ответственность перед иными лицами,
3. страховой случай произошёл в результате использования вами транспортного средства.

Причём, на сегодня редкой, но иногда встречающейся ошибкой является мнение, что по ОСАГО страхуется ваш собственный автомобиль. Упомянем здесь, что страховым объектом является именно ответственность. То есть по страховке отремонтируют не вашу машину, а авто потерпевшего при вашей виновности.

А теперь подробнее рассмотрим, какие ДТП обеспечивает покрытием ваш полис.

Что не покрывает ОСАГО при ДТП? Исключения по закону

Но сначала о самом очевидном: на что не действует страховка. Все эти исключения приведены практически исчерпывающе в пункте 2 статьи 6 одноимённого закона.

• ОСАГО не покрывает ущерб, нанесённый в результате ДТП вашему собственному автомобилю или прицепу к вашему авто. Также страховая не заплатит за груз или другие предметы, повреждённые по вашей вине и которые принадлежат вам.
• Также не покрывается случай, когда ДТП произошло из-за погрузки или разгрузки груза на вашем авто.
• Не распространяется полис и на моральный вред с упущенной выгодой.
• Если вред причинён другим транспортным средством, а не записанным в полисе. Обратите внимание, что да, по ОСАГО страхуется ответственность именно водителя. Но эта ответственность действует именно в отношении конкретного автомобиля.
• Если вы формально соревновались или проводили испытания машины, а также при учебной езде.
• Не функционирует страховка также в отношении ущерба, причинённого автомобилем окружающей среде.
• Страховая не заплатит за порчу антикварных и единичных уникальных предметов, изделий из драгметаллов, за здания, имеющие культурно-историческое значение, за порчу наличных денег и ценных бумаг, а также произведений искусства.
• И ещё небольшой ряд ситуаций, которые не покрывает ОСАГО, относящиеся к отношениям работников с работодателями и коммерческой перевозки грузов и пассажиров.

Но есть ещё случаи регресса. Они урегулированы статьёй 14 закона. Это когда потерпевший получит возмещение от страховщика, но при определённых обстоятельствах затем взыщет затем все выплаченные деньги с виновника. То есть для потерпевшего или пострадавшего в ДТП ОСАГО покрывает ущерб. А для виновника – не совсем.

В каких случаях ОСАГО работает? Разбор ситуаций

А теперь рассмотрим наиболее спорные ситуации и случаи обстоятельства ДТП, которые вызывают вопросы относительно распространения страховки на них.

На какие виды ДТП распространяется?

На все виды, если это, действительно, соответствует определению дорожного происшествия из ПДД. То есть это произошло в рамках дорожного движения, и есть повреждения или вред здоровью или жизни.

Обратите внимание на важную тонкость – автомобиль виновника не обязательно должен пострадать в аварии, чтобы ОСАГО возмещало вред потерпевшему. Так называемые «бесконтактные» ДТП также покрывает страховка, если будет установлено и/или доказано, что именно не контактировавший с другими авто водитель причинил вред. Вот типичный пример из судебной практики.

Работает ли для виновника?

Именно для виновника ДТП и действует ОСАГО. Но по части возмещения причинённого вреда за него. То есть имущественная (финансовая) ответственность в таком случае перекладывается с причинителя этого вреда на страховую организацию. Плата за это – оплаченные ранее за страховой полис деньги.

Но вот для автомобиля виновника в таком случае его же страховка не работает. И здесь следует различаться страхования автогражданской ответственности – ОСАГО, от страхования собственного имущества – Каско. Только при наличии обоих видов полисов вы вообще можете ничего не платить (правда, не совсем).

Вас также заинтересует:

• Какие документы нужны при страховом случае — ДТП по ОСАГО?
• Приложение «Европротокол ДТП» – как официально оформить ДТП по телефону?
• Какова максимальная выплата по ОСАГО?

Покрывает ли вред здоровью?

Да.

Разумеется, страховка действует и в случае компенсации за травмы в авариях. Часть 1 статьи 12 закона Об ОСАГО прямо оговаривает, что потерпевший вправе предъявить требование о возмещении страховщику в случае возникновения вреда как имуществу, так и здоровью и жизни.

При этом, максимальный размер выплаты в последних случаях составляет чуть больше, чем за вред имуществу. Полный список документов за вред здоровью или жизни содержится в пунктах 4.1-4.4.5 Правил страхования.

Работает ли при ДТП с пешеходом?

Да.

ОСАГО покрывает в том числе вред здоровью или жизни пешеходов. В этом случае последний обращается с заявлением о возмещении в страховую компанию виновника ДТП. Узнать о ней можно, получив документы от ГИБДД, которые нужно будет предъявить в страховую.

О том, что право предъявления требования страховщику распространяется и для пешеходов, прямо разъяснил Верховный суд в пункте 14 Постановления Пленума №31 от 8.11.2022 г.

А если вред получил пассажир в машине виновника?

Тоже работает.

В данном случае пассажир является в полной мере пострадавшим от действий виновного водителя – даже если виновником признан автолюбитель, который вёз его в этом же автомобиле. И здесь порядок предъявления требования аналогичен ДТП с пешеходом.

Обратите только внимание, что в случае, если речь идёт о коммерческих перевозках наземным транспортом (на общественном автобусе, к примеру), то тогда у перевозчика должен быть заключен соответствующий договор обязательного страхования пассажиров (пункт 12 того же Постановления Пленума Верховного суда).

Покрывает ли ОСАГО эвакуатор после ДТП?

Да.

ОСАГО обеспечивает выплату не только за повреждения автомобиля или травмы потерпевших, но и за любые расходы, непосредственно связанные с происшествием. Это основной принцип страхования. И опять возвращаемся к мнению Верховного суда – в пункте 39 ППВС разъяснено прямо, что затраты на эвакуацию и/или хранение на штрафстоянке автомобиля тоже являются расходами, которые должны быть возмещены по полису виновника.

39. Расходы, подлежащие возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего, включают в себя: восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение повреждённого транспортного средства…)

Возмещает ли за сбитого лося и других животных?

Да, и здесь ОСАГО покрывает ущерб.

В законодательстве о страховании не содержится такого исключения, как ущерб животным, из страхового риска. А по смыслу законодательства 2024 года животные отождествляются с имуществом. Следовательно, дела по ДТП с ними решаются в контексте имущественных интересов сторон.

Поэтому, если вы сбили на дороге лося, корову, собаку, кошку или любое другое животное, то ОСАГО возмещает причинённый ущерб. Но ещё раз напомним, что возмещает именно стоимость животного, а не ремонтирует ваш автомобиль.

Компенсирует ли за сбитые знаки, столбы и подобное?

Да.

Всё, что не перечислено в статье 6 ФЗ-40, упомянутого выше, входит в число страховых рисков и подлежит компенсации страховой компанией в полном объёме (в пределах страховой суммы, конечно же). К их числу относятся и дорожные знаки, светофоры, разного рода ограждения и иные элементы улично-дорожной сети и благоустройства, в том числе принадлежащие как муниципальным органам, так и частным лицам. В подтверждение этому абзац 2 пункта 39 того же Постановления Пленума №31.

Угон автомобиля?

Нет.

В очередной раз напомним, что объект страхования по ОСАГО – риск наступления ответственности при причинении вреда в ДТП. То есть страхуется ответственность виновника.

В случае же, если автомобиль угнали, нет важного условия – наступления дорожно-транспортного происшествия, равно как виновным в преступлении является угонщик, не на своём авто – то есть здесь в принципе не может действовать ОСАГО.

Моральный вред и упущенную выгоду?

Нет.

Эти два вида возмещения как раз являются прямым исключением из рисков, перечисленных в подпункте «б» пункта 2 статьи 6 закона. При этом, при причинении вреда виновными действиями оба этих вида подлежат компенсации. Просто их не покрывает ОСАГО. И потому в таком случае требование о возмещении предъявляется причинителю вреда. Проще говоря, виновник оплачивает моральный вред из своего кармана.

Если повреждения получены на парковке?

А вот здесь уже зависит от того, подпадает ли конкретно ваше событие под определение ДТП. Если оно возникло в процессе движения, с участием автомобиля и есть ущерб, то да, ОСАГО работает. В противном случае – нет.

И к ситуациям, когда страховка не покрывает вред, относятся следующие:

• если ваш автомобиль испортили из хулиганских побуждений или не умышленно, но сделали это не автомобилем (и наоборот, если это вы автомобилем задели пешехода на стоянке, то ОСАГО покрывает такой ущерб),
• если происшествие произошло не в движении – например, рядом припарковался автомобиль и при открытии двери задел соседний,
• если автомобиль повредил не другой автомобиль, а, к примеру, техника (на которую не требуется ОСАГО) или упавшее что-то со здания.

Оплачивает ли страховка ДТП во дворах и на АЗС?

Да.

Вопреки расхожему мнению, во дворах и на любых открытых для проезда прилегающих территориях, где может передвигаться транспортное средство, есть дороги. А там, где есть дороги, в полной мере работает ОСАГО.

И снова вернёмся к взятому за основу в этой статье Постановлению Пленума Верховного суда. В пункте 11 ППВС №31 судьи объяснили, что под эксплуатацией автомобиля понимается любое его использование в пределах дорог, включая:

• дворы,
• жилые массивы,
• автозаправочные станции,
• организованные парковки,
• а также любые другие участки, где возможен проезд транспортных средств.

Поэтому ОСАГО в полной мере покрывает ущерб, полученный на прилегающих территориях. Порядок действий здесь ровно такой же, как на других дорогах – нужно обязательно оформить ДТП с помощью европротокола или ГИБДД и получить для обращения в страховую нужные документы.

Компенсирует ли пожар?

И да, и нет.

Всё зависит от конкретных обстоятельств возникновения пожара автомобиля.

• Если возгорание произошло по причине ДТП, где виновник, например, врезался в ваш автомобиль, тогда ОСАГО покрывает ущерб от пожара.
• Если же огонь разгорелся при условии отсутствия виновника или если виновник – вы как собственник сгоревшего авто, то страховка не работает. Например, в случаях, если произошло самовозгорание проводки или машину подожгли злонамеренно лица, несущие статус пешеходов. В первом случае ОСАГО исключает возмещение вреда, если этот вред причинён владельцем своему же авто. Во втором – полис должен быть у виновника, а виновник вообще был не на автомобиле.

Покрывает ли, если виновник пьян или без прав?

Да.

Для потерпевшего вообще не должно иметь значение, какое нарушение допустил виновный в ДТП водитель, и для него ОСАГО будет действовать в полном объёме. То есть страховщик выплатит всю сумму ущерба. Однако, затем при таких правонарушениях страховая компания вправе взыскать выплаченный ущерб с виновника в порядке регресса.

Распространяется ли ОСАГО на фаркоп?

Да, распространяется.

В данном случае фаркоп – это компонент транспортного средства. Такой же, как его дверь или колесо. Другое дело, что это оборудование, которое обычно не устанавливается заводом-изготовителем. Отсюда возникают сомнения у многих автолюбителей. Однако, в случае повреждения другого автомобиля фаркопом или более глубоких повреждений – даже если сцепное устройство не зарегистрировано в ГИБДД – всё равно подпадает под возмещение ОСАГО.

Давайте взглянем на разъяснение Верховного суда в пункте 11 ППВС №31:

Вред, причинённый эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве, и непосредственно не связанный с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО).

Обратите внимание на фрагмент этого официального Постановления, который мы подчеркнули. Страховка не покрывает именно то оборудование, которое не связано с участием авто в процессе дорожного движения. То есть это погрузочно-разгрузочные механизмы и подобное. Фаркоп же является компонентом транспортного средства, который участвует в дорожном движении.

Оплачивает ли почтовые и нотариальные расходы?

Да, обязательно оплачивает.

ОСАГО возмещает любой вред, полученный в результате ДТП и непосредственно связанный с ним – помните, мы писали об этом выше? Так вот, разного рода расходы на конверты и отправления, услуги нотариуса, представителя в суде, адвоката и подобные покрывает полис виновника. В подтверждение этому пункт 39 ППВС.

Возмещает ли страховой полис УТС?

Да, но только один раз на большинство повреждений.

В соответствии с пунктом 40 ППВС №31, утрата товарной стоимости является также реальным ущербом и поэтому подлежит возмещению, но в пределах страховой суммы. При этом, УТС надлежит выплачивать в том числе и в случае возмещения вреда в форме направления на ремонт автомобиля.

В то же время в соответствии с пунктом 8.3 Методических рекомендаций по определению размера возмещения установлено, что УТС не выплачивается, если конкретные детали ранее уже подвергались ремонту, что вполне логично.

Ещё кое-что полезное для Вас:

• Машину признали тотальной по ОСАГО: что делать, как рассчитывается выплата и как получить максимальную сумму?
• Оформление ДТП с аварийным комиссаром – в чём разница и какие риски?
• Подорожает ли страховка ОСАГО в 2022 году, на сколько и с какого числа?

Какую максимальную сумму ущерба покрывает страховка?

Ответ на данный вопрос исчерпывающе содержит закон Об ОСАГО. В статье 7, в частности, говорится о таких лимитах:

• 400 000 рублей в случае возмещения ущерба имуществу,
• 500 000 рублей при возмещении вреда здоровью или жизни.

Исключение составляет оформление ДТП по европротоколу. Если это сделано не через специальное приложение в определённых случаях, то граница максимальной суммы возмещения составляет 100 000 рублей. Регулируют данный момент пункты 4 и 6 статьи 11.1 закона.

Действует ли ОСАГО в других странах?

Нет.

ОСАГО действительно только в пределах Российской Федерации. По смыслу второго абзаца пункта 1 статьи 4 закона подразумевается, что ваш страховой полис покрывает ДТП, совершённые только в нашей стране. В иных случаях вам потребуется международная страховка. Это также подтвердил Верховный суд в пункте 13 ППВС №31.